Jak kapitalizacja odsetek wpływa na nasz zysk z lokaty bankowej?

Michał Toczyski | Portal popularnonaukowy | Warto wiedzieć więcej
 
Wybierając lokatę, klient z reguły porównuje tylko dostępne oprocentowanie oraz czas trwania umowy. Jest jeszcze jeden, bardzo ważny czynnik, który w większości jest przez niego zaniedbywany. Mowa o częstości kapitalizacji odsetek, która ma bardzo duży wpływ na faktyczny zysk wypracowany przez produkt.
 
Kapitalizacja odsetek
Hasłem tym nazywa się przekształcenie wypracowanych odsetek w kapitał, który jest doliczany do stanu początkowego środków. Po zakończeniu okresu rozliczeniowego już powiększony wkład pracuje na zysk. Im częstsza jest kapitalizacja, tym faktyczny, uzyskany przychód jest większy. Ma też znaczenie w przypadku zrywania umowy. Kapitał nigdy nie przepada, a jedynie naliczone odsetki. Czasem lepiej jest wybrać produkt z mniejszym oprocentowaniem lokaty, ale częstszą kapitalizacją. Dla klienta optymalne byłoby, gdyby był to proces ciągły. Bank wolałby dokonywać kapitalizacji tylko raz na sam koniec. Potrzebne jest osiągnięcie kompromisu.
 
Co ile?
Czasy, w których istniały lokaty z kapitalizacją jednodniową o wysokim oprocentowaniu, bezpowrotnie minęły. Inwestując w ten sposób, nie ponosiło się kosztów w postaci podatku Belki, czyli od zysków kapitałowych. Banki potrafią liczyć, jaka struktura produktu zapewni im największy zysk, dlatego najczęściej spotyka się kapitalizację co trzy miesiące. Bardzo rzadko można natrafić na ofertę z kapitalizacją co miesiąc i są one z reguły przeznaczone dla nowych klientów i na niedługi okres. Oczywiście, dalej istnieją lokaty jednodniowe albo z jednodniowym powiększaniem środków o odsetki. Zarobić na takich produktach jednak zbytnio się nie da. Średnie oprocentowanie nie przekracza 1 proc. O wiele lepiej jest już lokować pieniądze na najlepszych lokatach krótkoterminowych.
 
Lokata progresywna
Klienci, którzy cenią elastyczność, mogą zdecydować się na lokatę progresywną. W definicji tego produktu wysokość oprocentowania rośnie z upływem czasu trwania umowy. Umowę można zerwać w każdej chwili, bez utraty odsetek, dzięki ich częstej kapitalizacji. Niestety, oprocentowanie lokaty przez pierwsze kilka miesięcy jest na tyle małe, że nie opłaca się tego robić. Klientów mogą skusić wysokie procenty podawane w ostatnich etapach trwania produktu, jednak średnia jest o wiele niższa niż przeciętne oprocentowanie analogicznej, zwykłej lokaty. Jest to oferta średnio i długoterminowa, gdyż krótsza alokacja kapitału najzwyczajniej się nie opłaca. Ofert bankowych jest bardzo dużo. Wybierając odpowiednią, trzeba odpowiedzieć sobie również na pytania dotyczące oczekiwanego zysku z posiadania produktu.

Dodaj nową odpowiedź

Zawartość pola nie będzie udostępniana publicznie.
  • Image links with 'rel="lightbox"' in the <a> tag will appear in a Lightbox when clicked on.
  • Image links from G2 are formatted for use with Lightbox2
  • Image links with 'rel="lightshow"' in the <a> tag will appear in a Lightbox slideshow when clicked on.
  • Links to HTML content with 'rel="lightframe"' in the <a> tag will appear in a Lightbox when clicked on.
  • Links to video content with 'rel="lightvideo"' in the <a> tag will appear in a Lightbox when clicked on.
  • Links to inline or modal content with 'rel="lightmodal"' in the <a> tag will appear in a Lightbox when clicked on.
  • Use to create page breaks.

Więcej informacji na temat formatowania

CAPTCHA
Przepisz cyfry i litery z obrazka. Stanowi to zabezpieczenie przed spamem. Jeśli znaki są nieczytelne, kliknij ikonę odświeżenia obrazka (dwie strzałki nad ikoną głośnika).